Evitez la tuile hypothécaire
En cas de perte d'emploi, les Régions wallonne et flamande proposent une assurance. Bruxelles devrait très bientôt suivre. En attendant, comment bénéficier de cette offre dans les autres Régions?
Le remboursement mensuel du crédit hypothécaire est un poste important du budget d'un ménage. Lorsqu'on est embarqué dans l'aventure immobilière et que l'on perd son emploi, la situation financière peut vite devenir inextricable. Pour éviter la tuile, les Régions wallonne et flamande proposent des assurances gratuites contre la perte involontaire de revenus, et un projet est sur les rails en Région bruxelloise. Un ballon d'oxygène pour vous aider à rembourser votre emprunt hypothécaire, assorti bien sûr de certaines conditions.
En Région wallonne
La Région wallonne prend en charge la totalité ou une partie du remboursement de votre prêt hypothécaire (contracté en vue d'acheter, construire, réhabiliter, restructurer votre logement), en cas de perte d'emploi ou d'incapacité de travail si:
- vous, vous et votre conjoint/compagne n'êtes pas/n'avez pas été propriétaire d'un autre logement pendant les 2 ans précédent la demande;
- vous travaillez au moins à mi-temps, sous contrat à durée indéterminée ou en qualité d'indépendant à titre principal ou à mi-temps dans l'enseignement (min. 8 ans d'ancienneté);
- l'achat/la construction doit concerner une habitation neuve dans le privé, une habitation existante (si vous faites des travaux de rénovation).
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il faut en avoir introduit la demande au plus tard 6 mois à dater de la passation de l'acte;
- l'assurance couvre le remboursement de votre emprunt à concurrence de 6.200 euros/an, pour une durée de 3 ans maximum, suite à une perte de revenu dans les 8 premières années;
- vous devrez vous engager, pour 8 ans, à occuper le logement à titre principal, à ne pas le vendre ni le louer (en tout ou partie).
En Région bruxelloise
La Région de Bruxelles-Capitale vient d'approuver une proposition d'ordonnance prévoyant l'instauration d'une assurance de ce type. Ce devrait être chose faite d'ici à l'été, sur le modèle et les conditions de l'assurance offerte en Flandre (lire ci-dessous). Seule nuance, mais de taille: il y aura très vraisemblablement un seuil de revenu à ne pas dépasser pour pouvoir en bénéficier.
En Région flamande
En Flandre, la nouvelle assurance gratuite entrera en vigueur le 1er avril. Elle existait déjà mais a été suspendue en août 2008, et ses conditions d'octroi ont été modifiées. Désormais, elle n'est plus conditionnée au niveau du revenu! La contribution est dégressive: 500 euros maximum la première année, 400 euros la seconde et 300 la dernière. Les chômeurs qui bénéficient de ce soutien doivent en contrepartie s'engager auprès du VDAB à rechercher activement un emploi.
Pour en bénéficier :
- il faut avoir travaillé (indépendant ou salarié) sans interruption durant les 12 mois précédent la demande;
- la valeur vénale de l'habitation ne peut excéder 320.000 euros (368.000 dans les communes les plus chères);
- avoir contracté un emprunt d'au moins 50.000 euros en vue de l'achat ou de la construction, et 25.000 euros s'il s'agit d'une rénovation.
Demandez aussi à votre banque…
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La suspension ou la diminution temporaire du remboursement de votre crédit hypothécaire. La demande, clairement motivée, doit être faite par lettre recommandée. La plupart des organismes offrent la possibilité de suspendre temporairement le capital, pour une durée du 6 mois, sous certaines conditions. Il faut par exemple avoir remboursé rubis sur l'ongle pendant les 12 mois précédent la demande de suspension. La durée du prêt sera évidemment allongée au prorata de la durée de la suspension.
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De renégocier les conditions de l'emprunt pour rallonger sa durée et diminuer ainsi le remboursement mensuel, changer de formule (fixe, variable) ou obtenir un taux plus avantageux.